左右夾擊　武漢當鋪的突圍難題

【核心提示】 當鋪公司門口，開著高級轎車而來的客戶早已不是一個兩個，當鋪已逐漸成為民營企業家、私營業主的第二銀行。 當鋪是當前中國金融行業的有益補充成分，其快速、靈活、便捷的經營方式，將有助於緩解市民、中小企業和個體私營業主的融資難題，促進民營經濟的發展。湖北經濟學院金融系主任曾令權教授如是說。 然而，在當鋪業內人士看來，現在的市場有些混亂，很多老百姓以為那種小的寄售行就是當鋪，其實是錯的，它們有的甚至收贓銷贓。 市場上不規範寄售行的存在，以及民間借貸和地下錢莊，已經成為正規當鋪實現其華麗轉身所亟需逾越的一道坎。 倘有天災人禍，蟲傷鼠咬，各安天命，過期不取，聽憑變賣作本。舊中國的當票是百姓告貸無門、陷入困境的真實寫照。如今，隨著武漢市民營經濟日趨活躍，當鋪業又悄然升溫。 武漢市現有的當鋪公司誕生於上世紀九十年代初，集中於漢口中山大道、解放大道等繁華路段，當時主要是滿足市民購買大宗家電產品時出現的資金短缺。隨著這些年來的發展，當鋪已越來越受到江城市民特別是一些個體工商戶的青睞，每年有近10萬人次通過當鋪公司進行信貸，信貸資金近千萬元人民幣。　 但由於市場上不規範的寄售行、民間借貸和地下錢莊，正規當鋪在實現其華麗轉身後面臨著一系列的衝擊。 　　 民營企業的第二銀行 　　銀行貸款的對象多是國有大中型企業，而當鋪就充當了彌補私營業主們需要的角色。在當鋪從業者看來，很多客戶臨時性周轉資金有問題的時候，就會想到當鋪，只要辦理抵押手續，就能解決他們的資金問題。 危總，你一定不要對外說我來過你這裡！ 今年1月15日，春節的氛圍越來越濃，身家上億元的武漢某房地產公司董事長王建民(化名)卻愁雲慘霧。當他從武漢金匯源當鋪走出來時，最後一句話是請求替他保守秘密。 如果不是工人催著要拿錢回家過年，他也不會到如此走投無路的地步。自從去年接了一個學校辦公樓的建築項目後，他緊急調度多個建築隊伍趕工程。年關將近時，公司的3000萬流動資金全部投入到另外一個工程，因為沒有封頂，暫時拿不到回款。校方又是按工程進度付款的，當時的工程款要春節以後才能拿到。幾百名工人等著要錢，如果湊不齊200萬，春節過後可能就沒人再準時來上班了。 王建民雖然是干建築隊起家，但沒有負債的歷史一直讓他很自豪。但此刻，他寄托在銀行身上的希望落空了，時間太緊了，我們還要評估，手續時間相對較長，不能在年前給你貸到這筆錢。在銀行工作的朋友如此回告。 在朋友的介紹下，王建民走進了金匯源當鋪。他拿出自己在漢口的1160平方米、價值460萬元的辦公樓作為抵押，貸款200萬，整個過程僅用了三天時間。當工人們拿著錢回家過年的時候，他的一顆心才落了地。 如果在銀行，即使他各方面條件都符合情況，至少也需要一個月到兩個月的時間。金匯源當鋪公司董事長、湖北楚華當鋪研究所所長危驚濤告訴記者，王建民在3月底的時候就還清了借款，支付了7萬元利息，這筆錢對他來說是救急，延誤工期會使他損失百萬元以上。 銀行貸款的對象多是國有大中型企業，而當鋪就充當了彌補私營業主們需要的角色。在危驚濤的記憶中，很多客戶臨時性周轉資金有問題的時候，就會想到當鋪，只要辦理抵押手續，就能解決他們的資金問題，可以說是民企的%26lsquo;第二銀行%26rsquo;。 俗話說船小好調頭，放大風險也很大。我們的優勢是快，有的幾分鐘搞定，汽車最多半個小時搞定，拿一個房產我們鑒定評估把抵押手續一辦，三天五天就可以搞定。一位當鋪老闆告訴記者，現在的當鋪多做短期服務，最長不能超過六個月，且喜歡做小額貸款。 　　 現代當鋪的華麗轉身 　　現在的當鋪都是公司化操作，正規的當鋪程序是交當，就是你把東西拿來；驗當，就是驗物品的真假、來源；之後是估當，估多少錢，然後協商抵多少錢，協商確定以後就開當票、簽字。 9月11日下午，記者前往位於漢口寶豐路的融眾當鋪，如果不是看到店裡乳白色地磚中間寫著一個深黃色的當字，差點把這裡當成了某個銀行的營業廳。 這是一個極其講究的地方，店左側是一個陳列櫃，裡面擺著出售的物品，擺著一些玉器和硯台，每件商品旁都擺放著價格簽。右側是一組沙發，牆上掛著一幅描繪古時當鋪的畫。 店裡的工作人員介紹，過去的當鋪是純粹的私營店，很多都是祖傳的，而現在的當鋪都是公司化操作，門面、鋪子肯定會打造成現代當鋪的形象。我們正規當鋪的程序是交當，就是你把東西拿來；驗當，就是驗物品的真假、來源；之後是估當，估多少錢，然後協商抵多少錢，協商確定以後就開當票、簽字。 當鋪的物品在封口時都會要求顧客簽字，到期之後還錢取回，如果簽字沒動，證明物品無人動過。我們都有一個專門的金庫，外面有紅外線，直接跟110聯網，一旦有什麼情況就自動報警，而且店裡都有攝像頭。一名店員頗為自豪地說。 下午四點正是統計賬目的時候，穿著白色襯衣和長西褲的工作人員非常忙碌。店裡的負責人李蒙(化名)告訴記者，現在行裡是擔保和當鋪兩種業務融為一體的，正在向融資服務的集團化方向發展。一個月前，急需用錢的黃先生拿一台本田雅閣的轎車來這裡抵押，因這輛車才買了一周不到的時間，連牌照都還沒有上。當鋪馬上檢查了車的發票，並與汽車銷售公司取得了聯繫，證明這輛車確實是這個客戶的。在舊社會的當鋪，是沒有人讓你出示發票或者人證的。李蒙考慮到萬一死當，這種無牌車辦手續很麻煩，於是到汽車銷售公司更改發票上的名字，把相關的手續辦好後，才支付給黃先生10萬塊錢。 黃先生很講信用，一個月後就把車贖回去了。李蒙認為這個簡單的例子可以折射出現代當鋪和客戶交易的縮影。當鋪者的社會地位發生了變化，開高級轎車而來，開高級轎車而去，如今的當鋪，已經不同於過去窮人為吃飽飯當一件破棉襖了。 在金匯源當鋪，如果是當鋪金銀首飾，那麼在一樓的櫃檯就可以解決，如果是房產抵押，那麼就會被請上二樓，和相關負責人詳細的商談。據該當鋪老闆介紹，過去的當鋪只有動產的質押，沒有不動產的抵押，但是現在武漢市整個房地產業的貸款在他們業務的比例中佔了70%到80%，動產這一塊一個月的利息不超過5%，房地產一般來說是3.5%左右。 　　 地下錢莊的衝擊 一些從事不正當職業的灰色人群，沒有一個合法的身份去借錢，抵押物產權不是很清晰，容易陷入地下錢莊和高利貸的漩渦。另外，一些普通市民找不到融資渠道，為了拿到錢救急，很容易選擇地下錢莊或民間借貸。 通過當鋪融資雖然方便，但前提是東西必須是自己的。步入當鋪業多年的危驚濤，對現在市場上的一些混亂狀況十分擔憂，尤其是地下錢莊和寄售行的不合法斂財。 武漢市當鋪協會前段時間在漢口接到一宗投訴：有人在一家寄售行抵押房子時拿了6萬塊錢，結果6萬塊錢沒還完就變成了要還16萬塊，店家還揚言再不還錢就把房子賣掉。當時房子就是壓的每月8點利息，利滾利很可怕，而且沒準哪天他就卷當品走人，根本找不到人。協會相關負責人感歎。 據瞭解，一些從事不正當職業的灰色人群，沒有一個合法的身份去借錢，抵押物產權不是很清晰，容易陷入地下錢莊和高利貸的漩渦。另外，一些普通市民找不到融資渠道，為了拿到錢救急，很容易選擇地下錢莊或民間借貸。 我們當鋪的業務才是合法的，收取的費用受國家保護，利率雖然比銀行高一點，但是要比地下錢莊和民間借貸的利率要低得多。危驚濤說，當老百姓把房子抵押給地下錢莊和高利貸時，辦手續都是買賣的形式，但高利貸沒有法律主體，不能去辦房地產登記，簽的就是買賣合同。實際上一簽合同，這房子就是賣給他了，他們先做了一切手續然後再借錢給你，到時不還錢就把房子賣掉。 據危驚濤介紹，高利息是國家嚴格禁止的，法律規定收取利息不能高於銀行的四倍，否則不受法律保護了，而高利貸的利息達到10%，這是遠遠超過銀行的，已經翻幾番了，雖然地下錢莊和民間借貸沒有一點人情味，但是他們符合了一定人群的需求，所以對我們的市場肯定是有衝擊的。 　　 濫竽充數的寄售行 據知情人介紹，在前進四路不足1000米的路段，就有30多家寄售行，其中很多都沒有當鋪經營許可證和特徵行業經營許可證。 9月11日上午，根據前期瞭解的情況，記者來到漢口前進路附近，誠如一位業內人士所說，這裡每隔四十米內就有一個寄售行。　 在向前進四路的一個路口處，有一家門面較大的寄售行，玻璃門上還貼著為百姓排憂的字樣。老闆正在看電視，服務台後面坐著一個女人，面前擺著一台電腦。環視四周，沒有發現營業執照。記者假意要當一根金項鏈，老闆問了下項鏈的克數，市場價值2000多元的貨被他開價800元。抵押10天收4個點，押一個月就要12個點，押一個月要100元手續費，到期不還可以續當。雖然記者再三表示沒有發票，身份證也不願意透露，但老闆說這都不是問題。 同樣一根金項鏈，在緊挨著的另一家當鋪則開出了相差甚遠的價格。這家寄售行的裡牆上，掛著營業執照和門前三包的牌子，女老闆說她們可以出到二手市場價的70%到80%，一個月只收8個點利息。 在第三家寄售行，記者拿出一條鉑金項鏈問價，老闆用天平和砝碼仔細稱重，一共5克，我最多出260塊錢一克的價格，而且押的期限不能太長，只能按月來押。但老闆所謂的正規發票，台頭印得卻是自己店面的名字，印章也是自家店子的章。 隨後，記者又拿著那條鉑金項鏈，來到江漢路上的一家正規當鋪。這裡的電子秤上，這根項鏈重5.77克，工作人員表示不登記身份證還不能當鋪。工作人員告訴記者，正規當鋪發票是全國統一的票據，印刷著經貿委監製的字樣。牆上除了掛有營養執照外，還有特種行業經營許可證和當鋪經營許可證。 據知情人介紹，在前進四路不足1000米的路段，就有30多家寄售行，其中很多都沒有當鋪經營許可證和特徵行業經營許可證。 一位當鋪內人士介紹寄售行的背景時說，過去把家裡閒置的物品拿到寄售行賣，也叫信託。但現在市場經濟發達，不用的電器舊物直接拿到舊貨市場就賣掉了，寄售行真正的寄售作用不能體現。很多想借此牟利的人就到工商局領一個營業執照，三萬五萬就開一個門面，打著當鋪的旗號做假業務。而正規的當鋪門檻非常高，跟他們競爭很吃虧，小寄售行什麼都可以收，甚至可以收贓銷贓，因為根本不需要管物品來源和去向。 　　 ▓　對話 當鋪如不規範，就不可能有大發展 %26mdash;%26mdash;訪湖北經濟學院金融系主任曾令權教授 長江商報：你是怎樣看待武漢當鋪發展現狀的？ 曾令權：武漢市當鋪的復出在1988年，經過近20年發展，現有當鋪28家，當鋪從業人員400多人，2006年當鋪務規模近10億元。從全國來比較，武漢市當鋪的發展處在中等偏上的地位。 當鋪的地域分佈受商業繁榮程度的影響這是肯定的，比如漢口中山大道的當鋪比較多，武昌中南一帶當鋪較多。但這也不是絕對的，當鋪的選址受到很多因素的制約。 　　 長江商報：現代當鋪和人們傳統思維裡的當鋪有什麼區別？ 曾令權：2000年全國有當鋪1100家，從業人員約一萬人，2001%26mdash;2003年新增484家，並增加34家分支機構，當鋪進入一個快速發展、逐步規範的時期。 當鋪雖然正處在快速發展時期，但畢竟是一個小的行業，一般不可能開展多樣化經營和大規模發展，對人才的需要有零星和分散的特點。無論社會對當鋪的認識是什麼，它都不可能成為熱門。 傳統當鋪與現代當鋪在業務範圍、經營模式、乃至社會形象上都是有很大區別的。現代當鋪事實上是一個金融企業，以房地產當鋪、動產當鋪、財產權利當鋪等大宗業務為主體，民品業務占比很小，有些當鋪甚至不做民品業務。在當鋪人才培養方面，現代當鋪有了更高的要求。 　　 長江商報：民營企業向當鋪融資，應該注意什麼？ 曾令權：民營企業向當鋪融資，必須以某一種資產或者財產權利作為抵押。當鋪辦理業務的特點，最突出的就是快捷方便，企業向當鋪融資，在兩種情況下比較合適：一是救急，二是短期。 　　 長江商報：當鋪業有沒有什麼潛規則？ 　　曾令權：我不認為當鋪有什麼潛規則，如果一定要說的話，那麼守法、規範經營就是潛規則。當鋪如不守法不規範，就不可能有大發展。