如何用金融服務推進中小企業發展

近年來，隨著國有經濟的戰略性重組，使中小企業受到了前所未有的關注。關注的重點從原來簡單地「放小」逐漸轉移到現在如何從深層次上「搞好」和怎樣「扶小」上來。作為我國金融業主體的工、農、中、建四大國有獨資商業銀行，如何把握支持中小企業發展的力度和廣度，積極提供與之相適應的金融服務，爭取實現銀企「雙贏」，便成為國有商業銀行必須認真思考並著手加以解決的現實問題。

　　國有商業銀行要為中小企業發展提供相適應的金融服務，需做好以下5個方面的工作：

　　1．更新觀念，理清思路，辯證地看待大、小企業的關係

　　首先，大企業的發展離不開中小企業吸收其產品和提供服務，如果沒有廣大中小企業的存在和發展，大企業的存在和發展就會形成斷層；也可以說，沒有中小企業的發展與繁榮，處於大中小企業這一寶塔形結構塔尖地位的大企業的基石就會動搖，失去依托的基礎，大企業的生存空間和活動領域就會受到極大的威脅，經濟發展就會黯然失色，在這一點上是不會有什麼「國別特色」和「時代差別」的。

　　其次，小與大只是企業發展的不同階段。對於一國經濟而言，關鍵在於如何使自身經濟充滿活力。特別是在經濟全球化和科學技術迅速發展，市場競爭日趨激烈的今天，中小企業成長為大企業的例子已是屢見不鮮。對此，國有商業銀行一定要更新觀念，步出重大輕小的認識誤區，不以小而不為。應站在經濟發展的戰略高度，把更多的注意力放在中小企業身上，以「搞好大的，放活小的」兩手戰略為原則，做到兩手都抓，兩手都硬，從而制定出一個扶持中小企業的長遠規劃，打破行業、區域、所有制界限，把有生命力的優勢中小企業和優良客戶作為信貸支持的重點，並完善其他各種形式的金融服務，為其發展提供良好的金融環境。

　　2．創新組織管理體制，理順關係，提高金融服務水平和效率

　　由於特殊的組織形式、經營機制和發展歷程，我國的中小企業具有明顯的二重特性。一方面中小企業對市場變化反映比較靈敏，經營機制比較靈活。另一方面，中小企業普遍技術老化，產品檔次低，企業管理水平低，抗風險能力比較弱，而且市場風險很容易轉變為企業財務風險和銀行的信貸風險。這種特性便決定了中小企業在信貸管理上的特殊性，同時也就要求銀行必須有一套相適應的信貸管理方式與其相匹配。

　　正因為如此，國家經貿委於去年設立了中小企業發展司，各國有商業銀行總行也按央行指導意見設立了中小企業信貸部，因而一級分行和作為基本核算單位的二級分行也應盡快分離和設置專門的中小企業信貸機構，以加強對本地區中小企業現行狀況和發展前景的調查研究、分析預測，制定和執行對本地區中小企業金融服務的策略，貸款運營與管理模式，切實有效地幫助中小企業解決其發展中存在的問題，從而提高金融服務的水平和效率。

　　3．確定批發貸款和零售貸款的比例，適當下放貸款審批權限，適度開展貸款零售業務

　　批發貸款主要是指集中在一級分行手中，由一級分行確定投放方向的大宗貸款；零售貸款則是指分配到二級分行的小額貸款。國有商業銀行歷來把支持國有大企業作為信貸支持重點，對大企業及時足額發放大宗批發貸款，而對中小企業的小額零售貸款則很難滿足需要。所以，加快中小企業發展，可行的辦法是國有商業銀行應在年度信貸計劃總盤子中確定一個批發貸款和零售貸款的合理比例，並適當擴大二級分行零售貸款的份額用於支持中小企業。同時適當下放零售貸款審批權限，簡化貸款審批手續，使基層行能夠適時、適量地開展貸款零售業務，從而為本地區的中小企業發展提供與之相適應的金融服務。當然，下放審批權後的基層行零售貸款，同樣要按照「三性原則」發放，以努力提高零售貸款的質量，達到既支持中小企業發展，又提高銀行經營效益的雙重目標。

　　4．積極參與中小企業的改制，為其提供相關的輔助決策支持服務

　　針對中小企業近年來改制需求大、轉制不規範，有損正常的銀企關係現象，國有商業銀行應積極介入和參與中小企業各種形式的改制，為其提供相關的輔助決策支持服務。對改制的中小企業不僅要分析其資金佔用形態結構，而且對其產品的結構與開發、市場份額、技術含量、市場定位都要進行認真的考察，對企業的設備利用現狀，技術狀況、管理水平、收購兼併以及改制的可行性和相關性的企業群的基本狀況也要瞭解，以便科學地向企業提出改制建議，並有選擇地明確重點支持的對象、一般支持的對象、適度支持或限制的對象以及強化從嚴監管的對象。從而不斷培育金融業務發展的增長點和穩定的客戶群，達到銀企共同發展的目的。

　　5．實行全方位金融服務戰略，加大對中小企業的服務力度，提供綜合配套服務水平

　　針對中小企業規模小，抵禦市場風險能力低，信息不靈敏，管理水平不高，技術落後，設備陳舊，人才缺乏等特點，國有商業銀行一是要除了為其提供傳統的存貸業務外，還應積極探索新的貸款領域和形式，以達到支持中小企業發展同時降低自身經營風險的兩相利好目的；二是改進結算手段，提供方便、快捷的結算方式，加快資金的清算速度。同時大力推行商業票據的使用，擴大商業票據的承兌，貼現業務，防止企業拖欠貸款；另外還要對中小企業的開戶、結算、提現、還本付息等進行全過程監督，確保貸款的安全；三是充分發揮銀行機構網絡廣泛、信息靈敏和人才資源豐富等優勢，為中小企業提供產品、市場融資、新技術推廣應用、經營管理等方面的信息咨詢服務，準確把握企業的經營脈絡和發展思路，做到「既出票子，又出點子」。同時，協助中小企業完善內部財務制度，幫助其搞好資金的盤活清收工作，協助其壓縮不合理的庫存，搞好生產環節佔用資金的管理；提高資金的使用效率，切實促進中小企業改善經營管理；四是針對企業的不同情況，採取不同的貸款辦法。對一些規模相對較大、信譽良好的中小企業可考慮建立主辦銀行制度，減少對這些客戶的管理層次，簡化審批程序，或實行先貸後審制度，以適應中小企業資金「要的急、頻率高」的特點，及時滿足其合理的資金需要。對一些優質客戶，應根據需要調整和放寬有關借貸條件，為其開闢綠色通道，發放信用貸款；五是積極開拓新的業務品種，延伸服務領域，擴大服務覆蓋範圍，滿足中小企業發展多方面的需要。

近年來，隨著國有經濟的戰略性重組，使中小企業受到了前所未有的關注。關注的重點從原來簡單地「放小」逐漸轉移到現在如何從深層次上「搞好」和怎樣「扶小」上來。作為我國金融業主體的工、農、中、建四大國有獨資商業銀行，如何把握支持中小企業發展的力度和廣度，積極提供與之相適應的金融服務，爭取實現銀企「雙贏」，便成為國有商業銀行必須認真思考並著手加以解決的現實問題。

　　國有商業銀行要為中小企業發展提供相適應的金融服務，需做好以下5個方面的工作：

　　1．更新觀念，理清思路，辯證地看待大、小企業的關係

　　首先，大企業的發展離不開中小企業吸收其產品和提供服務，如果沒有廣大中小企業的存在和發展，大企業的存在和發展就會形成斷層；也可以說，沒有中小企業的發展與繁榮，處於大中小企業這一寶塔形結構塔尖地位的大企業的基石就會動搖，失去依托的基礎，大企業的生存空間和活動領域就會受到極大的威脅，經濟發展就會黯然失色，在這一點上是不會有什麼「國別特色」和「時代差別」的。

　　其次，小與大只是企業發展的不同階段。對於一國經濟而言，關鍵在於如何使自身經濟充滿活力。特別是在經濟全球化和科學技術迅速發展，市場競爭日趨激烈的今天，中小企業成長為大企業的例子已是屢見不鮮。對此，國有商業銀行一定要更新觀念，步出重大輕小的認識誤區，不以小而不為。應站在經濟發展的戰略高度，把更多的注意力放在中小企業身上，以「搞好大的，放活小的」兩手戰略為原則，做到兩手都抓，兩手都硬，從而制定出一個扶持中小企業的長遠規劃，打破行業、區域、所有制界限，把有生命力的優勢中小企業和優良客戶作為信貸支持的重點，並完善其他各種形式的金融服務，為其發展提供良好的金融環境。

　　2．創新組織管理體制，理順關係，提高金融服務水平和效率

　　由於特殊的組織形式、經營機制和發展歷程，我國的中小企業具有明顯的二重特性。一方面中小企業對市場變化反映比較靈敏，經營機制比較靈活。另一方面，中小企業普遍技術老化，產品檔次低，企業管理水平低，抗風險能力比較弱，而且市場風險很容易轉變為企業財務風險和銀行的信貸風險。這種特性便決定了中小企業在信貸管理上的特殊性，同時也就要求銀行必須有一套相適應的信貸管理方式與其相匹配。

　　正因為如此，國家經貿委於去年設立了中小企業發展司，各國有商業銀行總行也按央行指導意見設立了中小企業信貸部，因而一級分行和作為基本核算單位的二級分行也應盡快分離和設置專門的中小企業信貸機構，以加強對本地區中小企業現行狀況和發展前景的調查研究、分析預測，制定和執行對本地區中小企業金融服務的策略，貸款運營與管理模式，切實有效地幫助中小企業解決其發展中存在的問題，從而提高金融服務的水平和效率。

　　3．確定批發貸款和零售貸款的比例，適當下放貸款審批權限，適度開展貸款零售業務

　　批發貸款主要是指集中在一級分行手中，由一級分行確定投放方向的大宗貸款；零售貸款則是指分配到二級分行的小額貸款。國有商業銀行歷來把支持國有大企業作為信貸支持重點，對大企業及時足額發放大宗批發貸款，而對中小企業的小額零售貸款則很難滿足需要。所以，加快中小企業發展，可行的辦法是國有商業銀行應在年度信貸計劃總盤子中確定一個批發貸款和零售貸款的合理比例，並適當擴大二級分行零售貸款的份額用於支持中小企業。同時適當下放零售貸款審批權限，簡化貸款審批手續，使基層行能夠適時、適量地開展貸款零售業務，從而為本地區的中小企業發展提供與之相適應的金融服務。當然，下放審批權後的基層行零售貸款，同樣要按照「三性原則」發放，以努力提高零售貸款的質量，達到既支持中小企業發展，又提高銀行經營效益的雙重目標。

　　4．積極參與中小企業的改制，為其提供相關的輔助決策支持服務

　　針對中小企業近年來改制需求大、轉制不規範，有損正常的銀企關係現象，國有商業銀行應積極介入和參與中小企業各種形式的改制，為其提供相關的輔助決策支持服務。對改制的中小企業不僅要分析其資金佔用形態結構，而且對其產品的結構與開發、市場份額、技術含量、市場定位都要進行認真的考察，對企業的設備利用現狀，技術狀況、管理水平、收購兼併以及改制的可行性和相關性的企業群的基本狀況也要瞭解，以便科學地向企業提出改制建議，並有選擇地明確重點支持的對象、一般支持的對象、適度支持或限制的對象以及強化從嚴監管的對象。從而不斷培育金融業務發展的增長點和穩定的客戶群，達到銀企共同發展的目的。

　　5．實行全方位金融服務戰略，加大對中小企業的服務力度，提供綜合配套服務水平

　　針對中小企業規模小，抵禦市場風險能力低，信息不靈敏，管理水平不高，技術落後，設備陳舊，人才缺乏等特點，國有商業銀行一是要除了為其提供傳統的存貸業務外，還應積極探索新的貸款領域和形式，以達到支持中小企業發展同時降低自身經營風險的兩相利好目的；二是改進結算手段，提供方便、快捷的結算方式，加快資金的清算速度。同時大力推行商業票據的使用，擴大商業票據的承兌，貼現業務，防止企業拖欠貸款；另外還要對中小企業的開戶、結算、提現、還本付息等進行全過程監督，確保貸款的安全；三是充分發揮銀行機構網絡廣泛、信息靈敏和人才資源豐富等優勢，為中小企業提供產品、市場融資、新技術推廣應用、經營管理等方面的信息咨詢服務，準確把握企業的經營脈絡和發展思路，做到「既出票子，又出點子」。同時，協助中小企業完善內部財務制度，幫助其搞好資金的盤活清收工作，協助其壓縮不合理的庫存，搞好生產環節佔用資金的管理；提高資金的使用效率，切實促進中小企業改善經營管理；四是針對企業的不同情況，採取不同的貸款辦法。對一些規模相對較大、信譽良好的中小企業可考慮建立主辦銀行制度，減少對這些客戶的管理層次，簡化審批程序，或實行先貸後審制度，以適應中小企業資金「要的急、頻率高」的特點，及時滿足其合理的資金需要。對一些優質客戶，應根據需要調整和放寬有關借貸條件，為其開闢綠色通道，發放信用貸款；五是積極開拓新的業務品種，延伸服務領域，擴大服務覆蓋範圍，滿足中小企業發展多方面的需要。

近年來，隨著國有經濟的戰略性重組，使中小企業受到了前所未有的關注。關注的重點從原來簡單地「放小」逐漸轉移到現在如何從深層次上「搞好」和怎樣「扶小」上來。作為我國金融業主體的工、農、中、建四大國有獨資商業銀行，如何把握支持中小企業發展的力度和廣度，積極提供與之相適應的金融服務，爭取實現銀企「雙贏」，便成為國有商業銀行必須認真思考並著手加以解決的現實問題。

　　國有商業銀行要為中小企業發展提供相適應的金融服務，需做好以下5個方面的工作：

　　1．更新觀念，理清思路，辯證地看待大、小企業的關係

　　首先，大企業的發展離不開中小企業吸收其產品和提供服務，如果沒有廣大中小企業的存在和發展，大企業的存在和發展就會形成斷層；也可以說，沒有中小企業的發展與繁榮，處於大中小企業這一寶塔形結構塔尖地位的大企業的基石就會動搖，失去依托的基礎，大企業的生存空間和活動領域就會受到極大的威脅，經濟發展就會黯然失色，在這一點上是不會有什麼「國別特色」和「時代差別」的。

　　其次，小與大只是企業發展的不同階段。對於一國經濟而言，關鍵在於如何使自身經濟充滿活力。特別是在經濟全球化和科學技術迅速發展，市場競爭日趨激烈的今天，中小企業成長為大企業的例子已是屢見不鮮。對此，國有商業銀行一定要更新觀念，步出重大輕小的認識誤區，不以小而不為。應站在經濟發展的戰略高度，把更多的注意力放在中小企業身上，以「搞好大的，放活小的」兩手戰略為原則，做到兩手都抓，兩手都硬，從而制定出一個扶持中小企業的長遠規劃，打破行業、區域、所有制界限，把有生命力的優勢中小企業和優良客戶作為信貸支持的重點，並完善其他各種形式的金融服務，為其發展提供良好的金融環境。

　　2．創新組織管理體制，理順關係，提高金融服務水平和效率

　　由於特殊的組織形式、經營機制和發展歷程，我國的中小企業具有明顯的二重特性。一方面中小企業對市場變化反映比較靈敏，經營機制比較靈活。另一方面，中小企業普遍技術老化，產品檔次低，企業管理水平低，抗風險能力比較弱，而且市場風險很容易轉變為企業財務風險和銀行的信貸風險。這種特性便決定了中小企業在信貸管理上的特殊性，同時也就要求銀行必須有一套相適應的信貸管理方式與其相匹配。

　　正因為如此，國家經貿委於去年設立了中小企業發展司，各國有商業銀行總行也按央行指導意見設立了中小企業信貸部，因而一級分行和作為基本核算單位的二級分行也應盡快分離和設置專門的中小企業信貸機構，以加強對本地區中小企業現行狀況和發展前景的調查研究、分析預測，制定和執行對本地區中小企業金融服務的策略，貸款運營與管理模式，切實有效地幫助中小企業解決其發展中存在的問題，從而提高金融服務的水平和效率。

　　3．確定批發貸款和零售貸款的比例，適當下放貸款審批權限，適度開展貸款零售業務

　　批發貸款主要是指集中在一級分行手中，由一級分行確定投放方向的大宗貸款；零售貸款則是指分配到二級分行的小額貸款。國有商業銀行歷來把支持國有大企業作為信貸支持重點，對大企業及時足額發放大宗批發貸款，而對中小企業的小額零售貸款則很難滿足需要。所以，加快中小企業發展，可行的辦法是國有商業銀行應在年度信貸計劃總盤子中確定一個批發貸款和零售貸款的合理比例，並適當擴大二級分行零售貸款的份額用於支持中小企業。同時適當下放零售貸款審批權限，簡化貸款審批手續，使基層行能夠適時、適量地開展貸款零售業務，從而為本地區的中小企業發展提供與之相適應的金融服務。當然，下放審批權後的基層行零售貸款，同樣要按照「三性原則」發放，以努力提高零售貸款的質量，達到既支持中小企業發展，又提高銀行經營效益的雙重目標。

　　4．積極參與中小企業的改制，為其提供相關的輔助決策支持服務

　　針對中小企業近年來改制需求大、轉制不規範，有損正常的銀企關係現象，國有商業銀行應積極介入和參與中小企業各種形式的改制，為其提供相關的輔助決策支持服務。對改制的中小企業不僅要分析其資金佔用形態結構，而且對其產品的結構與開發、市場份額、技術含量、市場定位都要進行認真的考察，對企業的設備利用現狀，技術狀況、管理水平、收購兼併以及改制的可行性和相關性的企業群的基本狀況也要瞭解，以便科學地向企業提出改制建議，並有選擇地明確重點支持的對象、一般支持的對象、適度支持或限制的對象以及強化從嚴監管的對象。從而不斷培育金融業務發展的增長點和穩定的客戶群，達到銀企共同發展的目的。

　　5．實行全方位金融服務戰略，加大對中小企業的服務力度，提供綜合配套服務水平

　　針對中小企業規模小，抵禦市場風險能力低，信息不靈敏，管理水平不高，技術落後，設備陳舊，人才缺乏等特點，國有商業銀行一是要除了為其提供傳統的存貸業務外，還應積極探索新的貸款領域和形式，以達到支持中小企業發展同時降低自身經營風險的兩相利好目的；二是改進結算手段，提供方便、快捷的結算方式，加快資金的清算速度。同時大力推行商業票據的使用，擴大商業票據的承兌，貼現業務，防止企業拖欠貸款；另外還要對中小企業的開戶、結算、提現、還本付息等進行全過程監督，確保貸款的安全；三是充分發揮銀行機構網絡廣泛、信息靈敏和人才資源豐富等優勢，為中小企業提供產品、市場融資、新技術推廣應用、經營管理等方面的信息咨詢服務，準確把握企業的經營脈絡和發展思路，做到「既出票子，又出點子」。同時，協助中小企業完善內部財務制度，幫助其搞好資金的盤活清收工作，協助其壓縮不合理的庫存，搞好生產環節佔用資金的管理；提高資金的使用效率，切實促進中小企業改善經營管理；四是針對企業的不同情況，採取不同的貸款辦法。對一些規模相對較大、信譽良好的中小企業可考慮建立主辦銀行制度，減少對這些客戶的管理層次，簡化審批程序，或實行先貸後審制度，以適應中小企業資金「要的急、頻率高」的特點，及時滿足其合理的資金需要。對一些優質客戶，應根據需要調整和放寬有關借貸條件，為其開闢綠色通道，發放信用貸款；五是積極開拓新的業務品種，延伸服務領域，擴大服務覆蓋範圍，滿足中小企業發展多方面的需要。